Wenn Sie kurz vor der Rente stehen, ist es wichtig, gut informiert über Ihre Optionen bezüglich der frei werdenden Pensionskassenguthaben zu sein. In der Schweiz erreichen viele Menschen nicht mehr die angestrebten 60 Prozent ihres letzten Lohnes aus der ersten und zweiten Säule. Der Schlüssel zur Verbesserung Ihrer finanziellen Situation im Alter könnte in einer gezielten Anlagestrategie für Ihr Kapitalguthaben liegen. Hier sind einige Tipps, wie Sie Ihre Vorsorgeguthaben sinnvoll anlegen können.
Einleitung
Nach einem Leben harter Arbeit ist der Ruhestand endlich in Sicht. Mit dem Eintritt in die Pension wird plötzlich eine beträchtliche Summe aus der Pensionskasse und der privaten Vorsorge frei. Doch was tun mit diesem Kapital? Auf dem Sparkonto parken und sich mit niedrigen Zinsen zufrieden geben, oder investieren, um von höheren Renditen zu profitieren? Viele Menschen scheuen sich, Schwankungen von Kapitalmarktanlagen in Kauf zu nehmen, doch gerade beim Anlegen spielt die richtige Strategie eine entscheidende Rolle für die finanzielle Sicherheit im Alter. Lassen Sie uns gemeinsam erkunden, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen!
Unsere Tipps zur optimalen Nutzung von frei werdenden Pensionskassengeldern für den Ruhestand:
Tipp 1: Langfristige Planung mit Aktien
Statistiken zeigen, dass Investitionen in Aktien historisch eine deutlich höhere Rendite erwirtschafteten, als es Zinsen auf dem Sparkonto gab. An dem sollte sich inskünftig auch nichts ändern, zumindest, solange Sie die Zeit für sich arbeiten lassen. Wenn Sie in der Lage sind, Ihre frei werdenden Pensionskassenguthaben oder Ihr Kapital aus der 3. Säule in Wertpapieranlagen zu investieren, könnten Sie von potenziellen Kursgewinnen, Dividenden, Zinsen oder Ausschüttungen auf Fondsanlagen profitieren. Über den Anlageerfolg bzw. die Rendite entscheidet vor allem die Höhe der Aktienquote. Diese sollte in Abhängigkeit des Anlagehorizonts festgelegt werden. Wer sein Geld 8 bis 10 Jahre für sich arbeiten lassen kann, der kann in aktienlastige Strategien investieren. In den letzten 100 Jahren war es äusserst selten, dass ein diversifiziertes Schweizer Aktienportfolio über einen Zeitraum von 10 Jahren keine zweistellige Rendite erzielte.
Rollierende 10-Jahres-Performance eines diversifizierten Korbs Schweizer Aktien
Wir haben für Sie die Vor- und Nachteile des Anlegens von frei werdenden Vorsorgeguthaben zusammengestellt:
Vorteile
Durch Investitionen in Wertpapiere kann an Kursgewinnen, Dividenden, Zinsen und auch Ausschüttungen bei Fonds partizipiert werden. Dadurch sind über die Zeit höhere Renditen zu erwarten als auf einem Sparkonto mit Zinsen.
Das direkte Wiederanlegen von Erträgen aus Anlagen führt dank dem Zinseszinseffekt zu einem signifikanten und schnelleren Vermögenswachstum.
Es hat sich in der Historie immer wieder gezeigt, dass der Erhalt der Kaufkraft des Vermögens nur über Aktien- oder Immobilienanlagen und Gold möglich war.
Wer sich mit seinem Vorsorgeguthaben mittel- bis langfristige Ziele erfüllen will, kann die Wahrscheinlichkeit der Zielerreichung durch die Wahl einer über die Zeit flexibel anpassbaren Anlagestrategie erhöhen.
Nachteile
Investments in Wertpapiere wie Aktien, Fonds etc. können Schwankungen unterliegen, was zu Verlusten führen kann, insbesondere, wenn Notverkäufe getätigt werden müssen.
Um vom langfristigen Wertsteigerungstrend bei Aktien profitieren zu können, muss das Kapital eine gewisse Zeit lang entbehrlich bleiben. Bei aktienlastigen Strategien sollte deshalb der Zeithorizont mindestens 8 Jahre betragen.
Die Auswahl geeigneter Anlagen ist anspruchsvoll und um das Verständnis für die Märkte und Anlagemöglichkeiten zu entwickeln, bedarf es Erfahrung, Wissen und Zeit für die Beobachtung.
Fonds und andere Anlageformen können Verwaltungsgebühren oder Ausgabeaufschläge mit sich bringen, welche die Rendite schmälern.
Diese Vor- und Nachteile helfen Ihnen dabei, eine informierte Entscheidung über das Anlegen Ihrer frei werdenden Vorsorgeguthaben zu treffen. Sie wissen nicht, wieviel vom Vorsorgekapital mit welchem Anlagehorizont investiert werden kann, und brauchen noch mehr Informationen zu Anlagemöglichkeiten und Anlageprodukten? Gerne zeigen wir Ihnen das im Rahmen unserer Anlageberatung!
Unsere Empfehlung
Investieren Sie nicht Ihren Notgroschen, sondern nur das Guthaben, welches Sie langfristig an den Kapitalmärkten für sich arbeiten lassen können.
Tipp 2: Anpassung der Anlagestrategie
Aktienanlagen bieten Chancen, beinhalten aber auch Risiken, wie wir gesehen haben. Dies gilt es mit zunehmendem Alter auch bei der Wahl der Anlagestrategie zu berücksichtigen. Während Ihrer Ansparphase war es sinnvoll, aktienlastigere Strategien zu wählen, um von den langfristig höheren Renditen profitieren zu können. Mit Blick auf die Pensionierung jedoch sollten Sie Ihre Aktienquote überdenken. Eine schrittweise Umschichtung Ihres Kapitals in sicherere Anlagen kann helfen, das Risiko eines Markteinbruchs kurz vor der Pension abzufedern. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie kurz- bis mittelfristig auf Ihr Kapital angewiesen sind, um Ihren gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu geniessen.
Tipp 3: Diversifizierung Ihrer Anlagen
Stellen Sie sicher, dass Ihr Kapitalguthaben breit diversifiziert angelegt ist. Dies bedeutet, dass Sie nicht nur in Aktien oder Aktienfonds, sondern auch in andere Anlageformen wie Immobilien oder Anleihen investieren sollten. Eine breite Streuung Ihrer Anlagen kann helfen, Risiken zu minimieren und stabilere Renditen zu erzielen.
Tipp 4: Berücksichtigung der Säule 3a
Denken Sie frühzeitig auch an Ihre Säule 3a-Möglichkeiten. Über Wertpapierlösungen können Sie hierbei steuerbegünstigt weitere Vorsorgeguthaben aufbauen, um Ihre Altersvorsorge optimal zu gestalten.
Vor der Pension:
Investieren Sie vor der Pensionierung in Wertschriften 3a-Lösungen mit höherem Aktienanteil, um von den potenziellen höheren Renditen zu profitieren.
Nach der Pensionierung:
Sobald Sie Ihr Vorsorgekapital aus der 3. Säule beziehen können, lassen Sie Ihr Geld für sich arbeiten! Mit Investitionen in Wertschriften profitieren Sie von höheren Renditen, als es Zinsen auf dem Bankkonto gibt.
Hinweis:
Wenn Sie mehrere 3. Säule-Konten haben, profitieren Sie beim gestaffelten Bezug von Steuervorteilen, da Sie dadurch die Steuerprogression brechen. Ausserdem verschaffen Sie sich im besten Fall auch einen längeren Anlagehorizont, wenn Sie zum Beispiel mit 60 Jahren Ihr Vorsorgekapital aus Ihrem ersten Säule 3a-Konto beziehen und dieses anlegen.
Tipp 5: Professionelle Beratung in Anspruch nehmen
Da die Entscheidungen über Ihr Altersvorsorgeguthaben eine direkte Auswirkung auf Ihre finanzielle Sicherheit im Alter haben, kann eine professionelle Beratung sehr wertvoll sein. Gerne unterstützen Sie unsere Beraterinnen und Berater und helfen Ihnen, eine auf Ihre persönlichen Bedürfnisse und Ziele abgestimmte Anlagestrategie zu entwickeln.
Tipp 6: Frühzeitig aktiv werden
Beginnen Sie bereits jetzt mit der Planung der Anlage Ihrer frei werdenden Vorsorgegelder. Informieren Sie sich über Möglichkeiten, wie Sie Ihr Guthaben aus der beruflichen und der privaten Vorsorge optimal nutzen bzw. anlegen können, um Ihre finanzielle Situation in der Pension aufzubessern.
Fazit: Proaktiv planen
Die richtigen Entscheidungen sind jetzt von hoher Bedeutung für Ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter. Beschäftigen Sie sich proaktiv mit Ihren frei werdenden Pensionskassengeldern und Ihrem Guthaben aus der 3. Säule und deren Anlage. So können Sie die richtigen Hebel in Bewegung setzen, um finanziell besser abgesichert in das neue Lebenskapitel zu starten und Ihren Ruhestand geniessen zu können. Nutzen Sie dabei die Vorteile einer diversifizierten Anlagestrategie und ziehen Sie gegebenenfalls professionelle Hilfe in Betracht, um Ihre Ziele zu erreichen.
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Karel E. Ehmann, Senior Spezialist Marktkommunikation und ehemaliger Leiter Investment Center, hat diesen Beitrag gemeinsam mit dem Redaktionsteam erarbeitet. Karel ist seit 2010 bei der Thurgauer Kantonalbank und hat in seiner vorherigen Tätigkeit das neunköpfige Team des Investment Centers der TKB geleitet. Das Investment Center verwaltet Milliardenbeträge in der Vermögensverwaltung und ist für die Beraterinnen und Berater der TKB bei allen Fragen rund ums Anlegen die Anlaufstelle. In seiner neuen Funktion lässt Karel sein profundes Anlegerwissen in die Kommunikationsmassnahmen einfliessen und trägt so zur finanziellen Bildung der TKB-Kundinnen und TKB-Kunden bei. Karel ist in seiner Freizeit vorwiegend in den Bergen unterwegs und hat dank der Pensumsreduktion mehr Zeit, Yoga zu praktizieren und mit seinen erwachsenen Töchtern über die Klimadebatte zu diskutieren.
